Wat betekent het provisieverbod voor u?

Door: Esther Raats-Coster » Meer blogs van Esther Raats-Coster
Gepubliceerd: 20 december 2012 12:39
Update: 20 december 2012 12:41

Vanaf 2013 gaat er een provisieverbod gelden voor complexe financiële producten. Dit betekent dat aanbieders van complexe financiële producten, waaronder AOV verzekeringen, geen provisie meer op de verkoop mogen berekenen. Wat betekent dit voor u? Waar moet u vanaf 2013 voor betalen en hoe staat het met uw lopende overeenkomst? PZO helpt u graag op weg.

Om te beginnen leg ik kort uit waarom deze wetgeving is ontstaan. De financiële sector heeft onvoldoende gebruik weten te maken van het zelfregulerende vermogen. Dit heeft geleid tot schrikbarende productverkopen, zoals de veel besproken woekerpolissen. Dichterbij huis heeft u als zelfstandige ondernemer te maken met provisie op uw arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Er moet iets veranderen

Het is al veel door PZO benoemd, arbeidsongeschiktheidspolissen zijn voor een zzp’er erg belangrijk, doch vaak onevenredig duur. Dit is mede veroorzaakt door de hoge provisieopslag. Inmiddels heeft politiek Den Haag ook ingezien dat deze producten niet transparant genoeg zijn en dat er iets moet veranderen.

17,5% verdwijnt in zakken tussenpersoon

Wat is er aan de hand? Na zorgvuldige afweging besluit u een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Stel u bent kostwinner en wilt uw inkomen verzekeren, mocht u onverhoopt arbeidsongeschikt worden. Een goed besluit. Wist u dat er gemiddeld tenminste 17,5% [1] van het bedrag dat u JAARLIJKS aan premie betaalt in de zakken van uw tussenpersoon verdwijnt?

Vrij dure oplossing

Ik heb er zelf mee te maken en zal u daarom mijn eigen voorbeeld geven; ik heb voor een vrij dure oplossing gekozen waarbij ik jaarlijks 4000 euro aan premie betaal. 17,5% van 4000 euro geeft 700 euro jaarlijkse provisie voor mijn tussenpersoon. Indien de tussenpersoon na het afsluiten van de verzekering geen advieswerkzaamheden meer verricht, is dat dus dik betaald.

Adviesbedrag onderhandelbaar

Met de nieuwe regeling die al per 1 januari 2013 ingaat, is de aanpak anders. U heeft een analyse gemaakt als zelfstandige ondernemer en besloten dat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering wilt afsluiten. U gaat naar een betrouwbare tussenpersoon en vraagt hem of haar een voorstel te doen op basis van uw wensen en persoonlijke situatie. U krijgt een factuur voor advies. Let wel het adviesbedrag is voor u onderhandelbaar! U krijgt maatwerk geleverd. U krijgt een voorstel zonder provisie, een premie die transparant is zonder verborgen kosten. So far so good.

Nadelen provisieverbod

Pas op, er kleven ook flinke nadelen aan het nieuwe provisieverbod. Allereerst zijn de in rekening te brengen advieskosten vanaf 2013 niet langer fiscaal aftrekbaar.

Onderzoek van PZO leert tevens dat de advieskosten variëren van 400 tot 1500 euro, afhankelijk van de aanbieder. Deze advieskosten dient u in eens af te rekenen. Het kan dus oplopen tot een fors bedrag, afhankelijk van de aanbieder en uw persoonlijke situatie. De AFM vreest dat door deze hoge kosten men sneller geneigd zal zijn zonder advies een simpele en mindere goede verzekering af te sluiten via internet.

Grijs gebied

Daarnaast zal er een grijs gebied ontstaan waar het lopende overeenkomsten betreft. Stel u heeft afgelopen jaar een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten voor de duur van drie jaar. Op deze doorlopende overeenkomsten, die voor 1 januari 2013 zijn gesloten, wordt een uitzondering gemaakt. Het provisieverbod geldt hier niet! De vraag die dan rijst, bij wie verdwijnt de provisie in zijn broekzak? U kunt het antwoord waarschijnlijk zelf wel invullen. Onrechtvaardig vindt u niet?!

Vele euro's premie besparen

Het advies van PZO is om contact op te nemen met een onafhankelijke adviseur. Bij voorkeur een deskundige die toegang heeft tot collectieve mantelovereenkomsten. Een adviseur die u goed kan informeren over de veranderingen die het provisieverbod met zich mee gaat brengen voor uw situatie. Dit kan u namelijk vele euro’s premie per jaar schelen.

Geen leuke klus

Overigens geldt dit provisieverbod ook op andere complexe producten, ondermeer op hypotheken, bankspaarproducten, overlijdensrisicoverzekeringen en uitvaartverzekeringen. Een jaarlijkse analyse van al uw verzekeringen is daarom essentieel en kan u juist nu veel geld besparen! Geen leuke klus maar wel een belangrijke om jaarlijks uit te voeren. Misschien iets voor de vaak rustige kerstperiode? U bespaart geld, heeft een betere dekking en kunt het vrijgekomen bedrag inzetten voor bijvoorbeeld acquisitie.

Voor vragen over dit ingewikkelde traject staat PZO u graag bij met haar helpdesk. Neemt u gerust contact met ons op!

Esther Raats-Coster is sinds juni 2009 voorzitter van Vereniging Platform Zelfstandige Ondernemers (PZO). PZO bestaat sinds 2002 en is uitgegroeid tot de grootste onafhankelijke belangenbehartiger voor zelfstandige ondernemers. De vereniging is georganiseerd als koepelorganisatie voor collectieve (branche- en beroepsorganisaties) en individuele zzp'ers.

Namens PZO heeft zij een zetel in de SER. Naast voorzitter van PZO is zij ondernemer en lid van de Raad van Commissarissen van de Rabobank. Esther Raats-Coster werd in 2006 gekozen tot Zakenvrouw van het Jaar en was tot mei 2012 directeur van de Stichting Talent naar de Top.

Website PZO: http://www.pzo-zzp.nl/

Twitter: @PZO_ZZP

 
  Plaats dit bericht op Twitter Voeg dit bericht toe aan NuJij.nl Voeg dit bericht toe aan linkedin.com Voeg dit bericht toe aan hyves.nl Voeg dit bericht toe aan facebook.com Reageer Stuur dit bericht door per email Stuur door Druk deze pagina af op je printer Print  

 

Meest gelezen blogs

  • Jij bent uniek!

    DeOndernemer

    Jij bent uniek!
    4 uur geleden
    Adem rustig in en rustig uit bij verkopen. Sta, zoals Jan van Setten het noemt, bij een verkoopgesprek "mentaal in de vrij". Ik ben het van harte met hem eens. Ga uit van je unieke dienstverlening en geef hier een geheel eigen draai aan.

  • Mijn hart huilt

    DeOndernemer

    Mijn hart huilt
    4 uur geleden
    Al dagen zit ik huilend aan het ontbijt, als ik de krant open geslagen heb. Mijn ogen lezen hongerig alles wat met de verschrikkelijke vliegramp te maken heeft. Ik voel me op een of andere manier enorm verbonden.

Meer nieuws blogs

Volgend bericht >

Reageer op dit artikel:  

Reageer Door: cjtimmy, 20 dec 2012 14:04
Beste Esther, Het zou "aardig" zijn als je in je artikel vermeld dat het van belang is wat er voor die adviesfee gedaan wordt i.p.v alleen koud een bedrag op te geven. Verder lijkt het mij zinvol om aan te geven hoe het zit met de nazorg en eventuele toekomstige mutaties of schade en wat daar de kosten van zijn. Je doet het nu voorkomen alsof jullie geheel belangeloos en kosteloos werken voor de zzp-er. Neem van mij aan dat geen enkele zzp-er er problemen mee heeft dat hij een rekening krijgt voor de geleverde werkzaamheden en als hij dat niet wil zoekt hij het toch lekker zelf uit. Belangrijkste is dat je betaald voor het advies. Ik ben geen voorstander van provisie maar het wordt wel altijd heel éénzijdig bekeken: Bijvoorbeeld op een eigen vervoer verzekering van € 100-, wordt € 10-, provisie verkregen. Om dit goede te adviseren, administreren of bij een schade ben je al snel in totaal 2 uur kwijt. Ik denk niet dat er veel ZZP-ers zijn dien een uurloon € 5-, bruto hanteren. Rode draad in mijn betoog is dat de nota in verhouding staat met het geleverde werk. Zinvol is dus om vooraf een kostenindicatie te vragen en of dit in verhouding staat met de geleverde werkzaamheden. Verder kun je vooraf afspreken of je gebruik maakt van jaarlijkse onderhoudskosten of dat je apart betaald voor de keren dat je gebruik maakt van een financieel adviseur. Er zijn ook financieel adviseurs die wel integer zijn en het klantbelang voorop zetten ipv de te verdienen provisie