Gepubliceerd: maandag 26 juli 2010 08:31
Update: maandag 26 juli 2010 09:21
Door de afschaffing van de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (WAZ) enkele jaren geleden, bestaan er voor zelfstandig ondernemers geen wettelijke arbeidsongeschiktheidsvoorziening meer. Het enige waar je uiteindelijk bij arbeidsongeschiktheid op terug kunt vallen is de bijstand. Dit kan verstrekkende gevolgen hebben voor je inkomen, je huis, het gezin en voor de continuïteit van je bedrijf. Als je nagaat dat 1 op de 10 ondernemers te maken krijgt met arbeidsongeschiktheid, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering dus écht geen overbodige luxe.
Verschillende soorten AOV's
Ondanks deze enorme risico’s heeft maar liefst de helft van de ondernemers nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten. Onderzoek wijst uit dat veel zelfstandigen een AOV te duur vinden. Afhankelijk van de gekozen verzekering, dekking en het beroep kan de premie inderdaad oplopen. Door de vele dekkingsvariabelen is er tegenwoordig een 'AOV op maat' op te stellen, die en betaalbaar is, en een passende verzekeringsdekking biedt. Daarnaast is de premie van een AOV fiscaal aftrekbaar (waardoor de overheid een deel van de premie voor zijn rekening neemt).
Lagere winst = een lagere of geen uitkering bij arbeidsongeschiktheid
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid. Wat uiteindelijk bij arbeidsongeschiktheid wordt uitgekeerd verschilt nogal per verzekeringsmaatschappij. Dit komt doordat veel verzekeraars de uitkering verminderen als er geen sprake is van inkomensverlies.
Het komt regelmatig voor dat de uitval van een zelfstandig ondernemer wordt opgevangen door derden, zoals familieleden. In veel gevallen blijven de financiële resultaten van het bedrijf ongeveer gelijk. Wanneer de verzekeringsmaatschappij voor het bepalen van de hoogte van de uitkering kijkt naar het verlies aan inkomen, betekent dat in dit voorbeeld, er helemaal geen uitkering plaatsvindt.
Unieke inkomensbescherming
Wanneer een verzekeringsmaatschappij de uitkering van de AOV baseert op het verlies aan arbeidsmogelijkheden in relatie tot het verzekerde beroep, dan is er geen sprake van correcties zoals in bovengenoemd voorbeeld. Er zijn nog maar een paar verzekeringsmaatschappijen die deze werkwijze hanteren. Nationale-Nederlanden en Delta Lloyd zijn daar voorbeelden van. Zij voeren ook geen correctie uit op de uitkering of verzekerde jaarrente als de ondernemer voor intreding van de arbeidsongeschiktheid tijdelijk een lager inkomen had bijvoorbeeld als gevolg van een economisch slechter jaar. Daarmee bieden zij een échte inkomensbescherming voor zelfstandigen.
- Er wordt geen correctie op de uitkering doorgevoerd als gevolg van bijvoorbeeld gelijk gebleven financiële resultaten uit onderneming.
-
Er wordt geen correctie op de uitkering doorgevoerd als het inkomen van de ondernemer het jaar daarvoor lager was als gevolg van investeringen of een slechter economisch jaar
-
Er vindt geen omzetting plaats naar passende arbeid indien de ondernemer zijn bedrijf verkoopt (bijvoorbeeld indien hij hiertoe genoodzaakt wordt door arbeidsongeschiktheid).
WFT
De AOV is voor veel ondernemers toch een hele investering. Daarom is het belangrijk inzicht te hebben waarop en hoe de uitkering bij arbeidsongeschiktheid wordt bepaald. Een verzekeringsadviseur is vanuit de WFT verplicht om o.a. een klantprofiel op te stellen, waarmee de productkennis van een kandidaat-verzekerde in beeld wordt gebracht, samen met de gewenste verzekeringsoplossing. In dit gesprek zou in ieder geval de verzekeringsdekking besproken moeten worden van een arbeidsongeschiktheidsverzekering die wél een inkomen garandeert als je arbeidsongeschikt raakt.