Door: De Ondernemer
Als je nagaat dat 1 op de 10 ondernemers te maken krijgt met arbeidsongeschiktheid, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering dus écht geen overbodige luxe.
Door de afschaffing van de Wet
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (WAZ) enkele jaren geleden, bestaan er voor
zelfstandig ondernemers geen wettelijke arbeidsongeschiktheidsvoorziening meer.
Het enige waar je uiteindelijk bij arbeidsongeschiktheid op terug kunt vallen is
de bijstand. Dit kan verstrekkende gevolgen hebben voor je inkomen, je
huis, het gezin en voor de continuïteit van je bedrijf. Als je nagaat dat 1 op
de 10 ondernemers te maken krijgt met arbeidsongeschiktheid, is een
arbeidsongeschiktheidsverzekering dus écht geen overbodige
luxe.
Verschillende
soorten AOV's
Ondanks deze enorme risico’s heeft maar
liefst de helft van de ondernemers nog geen arbeidsongeschiktheidsverzekering
afgesloten. Onderzoek wijst uit dat veel zelfstandigen een AOV te duur vinden.
Afhankelijk van de gekozen verzekering, dekking en het beroep kan de premie
inderdaad oplopen. Door de vele dekkingsvariabelen is er tegenwoordig een 'AOV
op maat' op te stellen, die en betaalbaar is, en een passende
verzekeringsdekking biedt. Daarnaast is de premie van een AOV fiscaal aftrekbaar
(waardoor de overheid een deel van de premie voor zijn rekening
neemt).
Lagere winst = een lagere
of geen uitkering bij arbeidsongeschiktheid
Een
arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt de financiële risico’s van
arbeidsongeschiktheid. Wat uiteindelijk bij arbeidsongeschiktheid wordt
uitgekeerd verschilt nogal per verzekeringsmaatschappij. Dit komt doordat veel
verzekeraars de uitkering verminderen als er geen sprake is van inkomensverlies.
Het komt regelmatig voor dat de uitval van een
zelfstandig ondernemer wordt opgevangen door derden, zoals familieleden. In veel
gevallen blijven de financiële resultaten van het bedrijf ongeveer gelijk.
Wanneer de verzekeringsmaatschappij voor het bepalen van de hoogte van de
uitkering kijkt naar het verlies aan inkomen, betekent dat in dit voorbeeld, er
helemaal geen uitkering plaatsvindt.
Unieke
inkomensbescherming
Wanneer een verzekeringsmaatschappij
de uitkering van de AOV baseert op het verlies aan arbeidsmogelijkheden in
relatie tot het verzekerde beroep, dan is er geen sprake van correcties zoals in
bovengenoemd voorbeeld. Er zijn nog maar een paar verzekeringsmaatschappijen die
deze werkwijze hanteren. Nationale-Nederlanden en Delta Lloyd zijn daar
voorbeelden van. Zij voeren ook geen correctie uit op de uitkering of verzekerde
jaarrente als de ondernemer voor intreding van de arbeidsongeschiktheid
tijdelijk een lager inkomen had bijvoorbeeld als gevolg van een economisch
slechter jaar. Daarmee bieden zij een échte inkomensbescherming voor
zelfstandigen.
- Er wordt geen correctie
op de uitkering doorgevoerd als gevolg van bijvoorbeeld gelijk gebleven
financiële resultaten uit onderneming.
- Er wordt geen correctie op de uitkering doorgevoerd als het inkomen van
de ondernemer het jaar daarvoor lager was als gevolg van investeringen of een
slechter economisch jaar
- Er vindt geen omzetting plaats naar passende arbeid indien de
ondernemer zijn bedrijf verkoopt (bijvoorbeeld indien hij hiertoe genoodzaakt
wordt door arbeidsongeschiktheid).
WFT
De
AOV is voor veel ondernemers toch een hele investering. Daarom is het belangrijk
inzicht te hebben waarop en hoe de uitkering bij arbeidsongeschiktheid wordt
bepaald. Een verzekeringsadviseur is vanuit de WFT verplicht om o.a. een
klantprofiel op te stellen, waarmee de productkennis van een
kandidaat-verzekerde in beeld wordt gebracht, samen met de gewenste
verzekeringsoplossing. In dit gesprek zou in ieder geval de verzekeringsdekking
besproken moeten worden van een arbeidsongeschiktheidsverzekering die wél een
inkomen garandeert als je arbeidsongeschikt raakt.