Nieuws Actueel

Hoge hypotheekdrempel voor ZZP'er is fictie

De ene bank of verzekeraar is zzp-vriendelijker dan de andere, maar het idee dat de eenpitter die een hypotheek nodig heeft het wel kan schudden, klopt niet.

Yvonne Hofs 20 november 2015

Zzphypotheekhuiskopen1065

Hypotheekverstrekkers willen ZZP'ers met geen tang aanraken, horen we al jaren. Wie als eenpitter om een hypotheeklening komt vragen, zou bepaald niet met open armen worden ontvangen door de heren en dames kredietverstrekkers. Dat schrijft de Volkskrant.

Nou, dat valt dus best mee. Van het clichébeeld dat zelfstandigen zonder personeel heel moeilijk een hypotheek kunnen krijgen, klopt niet veel, zegt hypotheekadviseur Herman van Houten van Pentrax Bedrijfsfinancieringen. 'ZZP'ers die drie jaarrekeningen kunnen overleggen, kunnen bij voldoende inkomen gewoon een huis kopen. Als je nog geen drie jaar zelfstandige bent, wordt het lastiger, maar zelfs dan is het niet onmogelijk.'

ZZP-vriendelijk Wel is de ene hypotheekverstrekker ZZP-vriendelijker dan de andere. 'Als ZZP'er kun je het best aankloppen bij banken die veel ervaring hebben met zakelijke kredietverlening. Aan de andere kant van de tafel moeten mensen zitten die een jaarrekening kunnen lezen en beoordelen.' Bij verzekeraars zitten minder van dat soort mensen dan bij banken.

Riskante kredietenVan Houten heeft goede ervaringen met ABN Amro en BLG Wonen (onderdeel van SNS Bank). Ook bij ING kunnen ZZP'ers volgens hem goed terecht, maar als ze minder dan drie jaar zelfstandige zijn, is ING wel iets strenger dan de twee eerdergenoemde banken. 'Zulke aanvragen worden bij ING behandeld door de afdeling voor riskante kredieten en dat is toch een extra drempeltje.'

Geen peil te trekkenOp Rabobank is geen peil te trekken, vindt Van Houten. 'Rabobank bestaat uit zelfstandige lokale banken, die tot op zekere hoogte hun eigen kredietbeleid mogen bepalen. De ene Rabobank is daardoor veel strenger voor ZZP'ers dan de andere.'

Beslagen ten ijsEen ZZP'er kan zijn kansen op een hypotheeklening verhogen door goed beslagen ten ijs te komen. De berekening van het inkomen van een ondernemer is namelijk maatwerk. Het is daarom erg belangrijk hoe de hypotheekverstrekker de jaarrekeningen interpreteert. Het recentste jaar is het belangrijkst. Als dat jaar de winst is gedaald, zal de hypotheekverstrekker extra op zijn hoede zijn. Van Houten: 'Maar het maakt nogal verschil of de winst van een winkelier is gedaald omdat de straat voor zijn deur een half jaar opgebroken was of omdat er een concurrent in de straat is bijgekomen. De hypotheekverstrekker zal deze gevallen verschillend beoordelen, terwijl de jaarrekeningen hetzelfde zijn. Dus het is cruciaal dat je die goed uitlegt.'

Grotere doelgroepVoor ZZP'ers is het gunstig dat zij een steeds grotere doelgroep vormen. Hypotheekverstrekkers kunnen het zich niet meer veroorloven deze potentiële klantengroep te negeren, voor zover ze dat al deden. Zowel Aegon als ABN Amro verspreidde vorige week persberichten om de aandacht te vestigen op nieuwe hypotheekmogelijkheden voor ZZP'ers.

NieuwsHet nieuws van ABN Amro was dat ZZP'ers al na slechts één jaar zelfstandigheid in aanmerking komen voor een hypotheek. ABN Amro past dan wel een 'risico-afslag' van 25 procent toe. Dat betekent dat slechts 75 procent van het ZZP-inkomen meetelt voor het bepalen van de hoogte van de hypotheek. Dus alleen dikbetaalde ZZP'ers kunnen al in hun eerste jaar bij ABN Amro terecht, want met zo'n forse korting moet je heel wat verdienen om als ZZP'er een startersappartement te kunnen financieren. Bovendien: als je een jaar wacht, telt 90 procent van je inkomen mee voor de ABN Amro-hypotheek. Na drie jaar ZZP'en is dat 100 procent.

Waarom wachten?Waarom zouden ZZP'ers zich haasten als twee jaar wachten resulteert in een hogere hypotheek en dus een grotere, mooiere woning? Het hoofd Product Marketing Hypotheken van ABN Amro, Michiel Meijer: 'Als mensen gaan scheiden, moeten verhuizen voor een baan of gezinsuitbreiding verwachten, kan het een uitkomst zijn als ze al na één jaar ZZP'en een hypotheek kunnen krijgen.'

Volgens Van Houten is er niets nieuws onder de zon bij ABN Amro. 'Hypotheekverstrekking aan ondernemers is altijd maatwerk, zeker aan ZZP'ers die minder dan drie jaar bezig zijn. ABN Amro verstrekte hiervoor ook al hypotheken aan zulke 'jonge' ZZP'ers. Ik heb aan iemand uit mijn netwerk die bij ABN Amro werkt gevraagd wat er nu veranderd is en die zei: 'Nou, niks eigenlijk'. Dus dat persbericht was pure marketing.'

Speciale ZZP-hypotheekAegon en zijn dochter Knab bieden sinds deze week een speciale ZZP-hypotheek aan. Dankzij deze nieuwe constructie kunnen ZZP'ers bij Aegon een hogere hypotheek krijgen dan voorheen, mits ze over flink wat eigen geld beschikken. Normaal gesproken financiert Aegon maximaal 90 procent van de koopsom voor ZZP'ers. Vanaf nu gaat de verzekeraar tot het wettelijk maximum van 103 procent, mits de ZZP'er een bedrag gelijk aan het verschil van 13 procentpunt op een geblokkeerde Knab-spaarrekening stort. Dat geld wordt verpand aan Aegon, maar valt na maximaal acht jaar vrij. Het voordeel voor de ZZP'er is dat hij zijn geld dan niet in stenen hoeft te steken maar er na een paar jaar weer over kan beschikken.