Nieuws Actueel

Nu profiteren van lage rente kan even pijn doen

Van onze redactie 4 november 2014

En iedere paar weken gaat er weer wat vanaf. Ook vorige week meldde De Hypotheekshop een record. Hypotheken met een looptijd van 10 jaar die vallen onder Nationale Hypotheek Garantie, doen nu iets meer dan 3%. Wat zijn de opties voor de huizenbezitters die daar ook graag aanspraak op maken, maar – voor hun gevoel – vast zitten aan hun hypotheek?

Een boete betalen Wie een andere hypotheekvorm wil – bij zijn eigen bank of bij een andere – ontdekt al snel dat dat geld kost. De PVV wil de oversluitboete afschaffen, maar erg kansrijk is dat idee niet. Banken lopen bij oversluiten namelijk veel geld mis. Met het oude hypotheekcontract kan de bank voor de resterende periode rekenen op rentebetalingen. Als die hypotheek wordt ontbonden, komt dat geld niet. Daarvoor wil de bank compensatie. Zo'n boete loopt al snel in de duizenden euro's. Wanneer de nieuwe hypotheek bij een andere bank wordt afgesloten, komen daar ook nog notaris- en advies kosten bij.

Waarom zou je dat doen? Het kan tóch aantrekkelijk zijn de boete voor lief te nemen. Een nieuwe hypotheek kun je weer voor langere tijd vast zetten. Dat betekent dat je voor de komende 10 of 20 jaar verzekerd bent van de huidige, extreem lage rente. Wie een berekening over zo'n lange tijd maakt, zal concluderen dat de gemiddelde lasten over die periode – ondanks de boete – redelijk laag zijn. En dat kan een veilig gevoel geven. Bovendien: wie weet wat de rente de komende paar jaar gaat doen? De boete is als een tandartsbezoek: niet fijn, maar als het eenmaal achter de rug is ben je blij dat je het gedaan hebt.

Wat als de boete te hoog is? Niet iedereen heeft geld op de plank liggen om een boeterente te voldoen. Ook dan zijn er echter opties. De boete mag bijvoorbeeld meegefinancierd worden in de nieuwe hypotheek. Een tweede optie, als je de boete niet kunt of wilt meefinancieren: rentemiddelen. Deze optie wordt door sommige banken (bijvoorbeeld ING en SNS) aangeboden en kan alleen worden toegepast als je bij dezelfde bank blijft.

Het werkt als volgt: net als bij oversluiten wordt een nieuwe rentevaste periode afgesproken, 20 jaar bijvoorbeeld. Het rentepercentage is iets hoger dan de marktrente: de boete die anders betaald had moeten worden, zit er namelijk in verrekend. Voordeel is dat de maandlasten meteen fors dalen, en dat de pijn van de boete gespreid wordt over de tijd. Per saldo is de schade hetzelfde.