PIN Voorschot is in 2015 gelanceerd door Diederik Werdmölder, oprichter/CEO van EMF Finance en een oude rot in corporate banking. Zijn internationale carrière bracht hem naar New York en HongKong waar hij gedurende zo’n vijftien jaar topposities bekleedde in Global Asset Management. In 2014 verliet hij de snelle wereld van van het grote geld om zijn nieuwe liefde te volgen, terug naar Nederland. “Ik heb nog een halfslachtige poging gedaan terug te keren als corporate banker, maar ik merkte dat ik de Nederlandse bancaire wereld ontgroeid was. Zelf ondernemen leek me veel leuker,” zegt Werdmölder. Dat doet hij onder meer met PIN Voorschot.
In HongKong had Werdmölder kennis gemaakt met Merchant Cash Advance, een slimme vorm van kredietverlening aan ondernemers en winkeliers. Kortlopende microkredieten die afgelost worden door het automatisch incasseren van een percentage van de pinbetalingen aan de ondernemers. Boetevrij versneld aflossen is onderdeel van het concept. Het gemiddelde krediet is 19.000 euro. “Na onze goedkeuring van de kredietaanvraag en het sturen van een standaardbrief naar de PIN-betaalverwerker hoeft de ondernemer verder niets te doen.” Het concept slaat duidelijk aan. In een kleine drie jaar tijd zijn al enkele duizenden microkredieten afgesloten. Kleine ondernemers hebben het gemak en de flexibiliteit ontdekt en een groeiend aantal gebruikt PIN Voorschot als vaste manier van financiering. Het bedrijf is als enige financiële dienstverlener door de KvK opgenomen in de MKB Innovatie Top 100 2018. Onder meer vanwege de impact op de branche en de samenleving, de originaliteit en de groeipotentie.
High-Touch FinTech
PIN Voorschot kan dan ook met recht FinTech genoemd worden: een financiële innovatie op basis van technologie. Vooral aan de ‘achterkant’, in de bedrijfsprocessen voor het goedkeuren en monitoren van de kredieten zit veel slimmigheid ingebouwd. “En we blijven ontwikkelen. Zeer binnenkort lanceren we een nieuw platform, waarin we volop gebruik maken van Machine Learning en Artificial Intelligence voor het kunnen voorspellen van risico’s en voor nog snellere beoordeling van kredietaanvragen, benchmarking en segmentering van kredietnemers. Onze klanten krijgen dan ook een eigen portal waar ze in real-time kunnen zien hoe het met hun aflossing staat.”
Het aardige van PIN Voorschot is dat het de ‘oude’ technologie van PIN-machines en de nieuwe technologie van Big Data Analytics combineert met een menselijke en directe aanpak (High-Touch). “Wij willen de ondernemer in de ogen kijken. Als onderdeel van het verkoopproces gaan we op bezoek in de winkel of het café om de ondernemer in te lichten over hoe ons product werkt en om de gang van zaken achter de cijfers te zien.” Ook laat PIN Voorschot een gespecialiseerd bedrijf een social media review en fraude check uitvoeren. En de ondernemer moet vanuit online bankieren een bestand aanleveren van alle banktransacties over een bepaalde periode. “Onze analysetool kijkt naar eventuele achterstanden in huur, nutsvoorzieningen, belastingen en dergelijke om de financiële gezondheid van de kredietaanvrager te beoordelen.”
Werdmölder heeft een gat ontdekt in een markt die volledig braak ligt. De kleine onderneming met een bescheiden kredietbehoefte valt tussen wal en schip. “Voor de grootbanken is het kredietbedrag te laag. Crowdfunding is best ingewikkeld en duurt lang. Factoring is geen optie omdat dit alleen werkt als een ondernemer een beperkt aantal grote klanten heeft. En leasing is meestal niet aan de orde.” In feite is elke ondernemer met een pinapparaat - en dat zijn er zo’n 230.000 - een potentiële klant, mits de betaalverwerker CCV is, de marktleider in pinmachines en business partner van PIN Voorschot. “CCV zag brood in ons concept. De andere leveranciers hadden andere prioriteiten.”
Zuur
Ondernemen is kunnen omgaan met uitdagingen. “De belangrijkste uitdaging was om de juiste partner te vinden. Met CCV hebben we die gevonden. Wat betreft de regelgeving viel het wel mee. We hebben een goede jurist alles laten uitzoeken. We hebben natuurlijk de autoriteiten AFM en DNB naar onze plannen laten kijken. Die zagen geen belemmeringen, mede omdat we ons op ondernemers richten. Ook financiering vinden was geen probleem. Mensen uit mijn netwerk zijn opgetreden als investeerder. Inmiddels hebben we ook bankfinanciering aangetrokken. De grootste uitdaging blijft marketing en naamsbekendheid. Daar werken we hard aan door content zoals klantverhalen en blogs te produceren en onder meer via social media onder de aandacht te brengen. Met name Facebook scoort goed.”
Werdmölder heeft op op het punt van innovatie een paar tips voor collega-ondernemers. “Kijk goed om je heen. In het buitenland zijn zoveel interessante vernieuwingen gaande die je kunt gebruiken. Je hoeft niet altijd het wiel opnieuw uit te vinden. En blijf bewegen, blijf vernieuwen en doorontwikkelen. De technologie gaat heel snel en daar kun je profijt van trekken. Werk met professionele partijen en specialisten om techniek op niveau te krijgen. Je kunt vaak beter inhuren dan het zelf te doen. En tenslotte: wees niet naïef. Ik ben heel openhartig geweest naar iemand die zich voordeed als investeerder maar die het concept heeft gekopieerd. In eerste instantie was dat zuur, maar concurrentie is goed voor de ontwikkeling van een markt.”
Stilzitten is dus uit den boze, al was het alleen om de concurrentie voor te blijven. Verbetering en vernieuwing is bij PIN Voorschot dan ook een doorlopend proces. “Wij willen groeien in klanten en tegelijk lean and mean blijven. Technologie moet de groei mogelijk maken. Daarom investeren we flink in ons platform en in een mobiele app.” Ook kijkt Werdmölder naar specifieke marktsegmenten, waarin ondernemers actief zijn die snel geld nodig hebben en snel kunnen aflossen. Bijvoorbeeld die van event organisers. Of naar markten die te maken hebben met seizoensinvloeden, zoals strandpaviljoens of skiwinkels. Ook doet PIN Voorschot voorzichtige stappen op de Belgische markt.
Hoe is het om na de corporate boardroom waar miljoenen omgaan in een winkel te praten met een ondernemer over een paar duizend euro? “Het zijn inderdaad twee aparte werelden. Maar wat ik nu doe met PIN Voorschot biedt veel meer voldoening. Het is voor de ondernemer vaak van existentieel belang of hij of zij kan investeren. Het gaat om de broodwinning van mensen. Er komt veel meer passie en emotie bij kijken. Je kunt iemand echt helpen om vooruit te komen.”
Wij willen groeien in klanten en tegelijk lean and mean blijven
Diederik Werdmölder, oprichter/CEO van EMF Finance
