a.s.r. over de verplichte AOV: "Je kunt nog zelf de regie houden"

In het pensioenakkoord van 2019 werd door het vorige kabinet besloten dat er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering moet komen om zelfstandigen te beschermen tegen het financiële risico van arbeidsongeschiktheid. Een groot deel van deze groep heeft namelijk geen of een beperkt financieel vangnet bij ziekte of een ongeval. Niet wenselijk, ook door de druk op de samenleving en publieke middelen, stelt de overheid. Want heeft een ondernemer geen vangnet, dan kan deze bij arbeidsongeschiktheid uiteindelijk alleen terugvallen op een bijstandsuitkering. Met een verplichte AOV, waar ondernemers zelf premie voor betalen, kan dit financieel worden opgevangen. Het wetsvoorstel voor een verplichte AOV lag klaar, maar wordt nu dus op een aantal punten opnieuw bekeken. De vele reacties vanuit de samenleving en van uitvoeringsinstanties zoals het UWV en de Belastingdienst waren daarvoor de aanleiding.

Directeur Inkomensverzekeringen bij a.s.r. Akkie Lansberg: ,,Een AOV zorgt ervoor dat je je rekeningen kunt blijven betalen als je niet meer kunt werken door een ziekte of een ongeval. De impact van ziekte of uitval kan enorm zijn. We zien in de praktijk hoeveel rust het dan geeft als een ondernemer niet wakker hoeft te liggen over de financiën. Toch zijn er veel ondernemers die geen AOV of een andere voorziening hebben, mochten ze niet meer kunnen werken. In die zin begrijpen we de behoefte vanuit de overheid om hier een regeling voor te maken.”

De vrijheid om een keuze te maken

De verplichte AOV, zoals deze tot nu toe in concept is gepubliceerd, biedt een uitkering van maximaal het wettelijk minimumloon. Je ontvangt de uitkering - als je ervoor in aanmerking komt - na een wachttijd van een jaar, totdat je weer beter bent of tot aan de flexibele AOW-leeftijd. ,,De regeling is vrij sober,” vindt Lansberg. ,,We kunnen het ons voorstellen dat er ondernemers zijn die de behoefte hebben om meer dan het wettelijk minimumloon of een kortere wachttijd af te dekken. Daarom is het heel fijn dat daar ruimte voor is met de zogenaamde opt-out. Met die regeling kunnen zelfstandigen kiezen voor een AOV van een private verzekeraar, in plaats van de variant van de overheid. De vrijheid om die keuze te maken helpt ondernemers ook om eigen regie te houden.”

Welke impact gaat de verplichte AOV op ondernemers hebben? ,,De wet is nog niet definitief en kan dus inhoudelijk nog veranderen. Dat maakt het moeilijk om te zeggen wat de impact daadwerkelijk gaat zijn. Wat we wel weten is dat ondernemers straks wat móeten regelen voor arbeidsongeschiktheid. Want ook al gaat het waarschijnlijk nog even duren, het is wel duidelijk dat de wet er gaat komen. De vrijheid om niks te regelen is er dan niet meer.”

Checken hoe je ervoor staat

Er is een groep ondernemers, die hiertegen is. Zij vinden het overheidsbemoeienis en zijn van mening dat ze ook dit risico van ondernemerschap zelf kunnen oplossen. Lansberg: ,,Gelukkig blijft het zo dat ondernemers wel zelf kunnen bepalen hóe ze het regelen: maatwerk via een verzekeraar of de publieke variant.” Volgens haar is het, los van de verplichte AOV, altijd een goed idee om te bekijken hoe je het financieel hebt geregeld, mocht je niet meer kunnen werken. ,,Wij weten hoe belangrijk dit kan zijn. En hoe goed je hierover moet nadenken, want een spaarpotje blijkt in de praktijk al snel te weinig.”

Huidige AOV-oplossingen

Wat voor oplossingen zijn er nu op de markt om arbeidsongeschiktheid af te dekken? En in hoeverre zijn deze geschikt als de nieuwe wet straks van kracht wordt?

1. Volledige AOV

Dit type AOV verzekert ondernemers veelal tot de AOW-leeftijd en is op maat samen te stellen. Dat betekent dat je onder meer zelf kiest hoeveel dagen je zonder uitkering kunt (eigen risicotermijn) en welk bedrag je wilt verzekeren. In de meeste gevallen zal deze AOV voldoen aan de opt-out-regeling of zal de verzekeraar met een voorstel komen om de AOV aan te laten sluiten op deze regeling.

2. AOV met beperkingen

Dit type AOV heeft bijvoorbeeld een beperkte uitkeringsduur, of heeft alleen dekking voor bepaalde aandoeningen of uitsluiting op specifieke aandoeningen. Dit soort producten voldoet niet aan de opt-out-regeling. Verzekeraars zullen naar verwachting hun klanten een aangepast product aanbieden, met de daarbij behorende premie.

3. Broodfondsen, schenkkringen, crowdsurance

Deze oplossingen bieden een uitkering in de eerste twee jaar van ziekte of arbeidsongeschiktheid. Solidariteit en betrokkenheid spelen daarbij een grote rol. Door de beperkte uitkeringsduur van 2 jaar voldoen de producten van deze partijen niet aan de minimale eisen van de verplichte AOV.

4. Ongevallenverzekeringen

Een ongevallenverzekering is eigenlijk geen AOV, maar wordt daar soms mee in verband gebracht. Het kan immers ook gaan om een situatie waarin je, door een ongeval, (tijdelijk) niet kunt werken. Hierbij krijg je eenmalig een bedrag als je, de naam zegt het al, een ongeval hebt gehad. Veelal gaat het hierbij om dekkingen in geval van een ernstig ongeval of overlijden. Deze verzekeringen zijn geen AOV en voldoen in deze vorm ook niet aan de opt-out-eisen van de verplichte AOV.

Bij ons weet je waar je aan toe bent

Komt de wetgeving door de Tweede en Eerste Kamer, dan zal er veel veranderen. Hoe bereidt a.s.r. zich hierop voor? Lansberg: ,,We volgen de ontwikkelingen op de voet en onderzoeken grondig wat de gevolgen voor onze klanten gaan zijn. We gaan zorgvuldig met het beleid om en zorgen er tegelijkertijd voor dat klanten en adviseurs op ons vakmanschap kunnen blijven vertrouwen. Dat houdt in dat we onder meer kijken naar wat de wetgeving betekent voor bestaande producten en hoe we adviseurs en klanten kunnen ondersteunen met informatie. En ook hoe we kunnen aansluiten op de wensen van de groep ondernemers die zich straks oriënteren op een AOV. Hoe dan ook zorgen we ervoor dat zowel bestaande als potentiële klanten en adviseurs straks precies weten waar ze aan toe zijn bij ons. En dat ze kunnen rekenen en vertrouwen op de kwaliteitsproducten die ze gewend zijn.”