Hypotheek aanvragen als ondernemer, hoe zit dat?

De grootste kans op een hypotheek als ZZP’er of MKB’er heb je als je een NHG-garantie hebt, blijkt uit onderzoek van FinaForte. In dit geval is het bij de meeste aanbieders mogelijk om een hypotheek van 102 procent van de koopsom te krijgen.

Maar als startende ondernemer of directeur van een MKB is het al ingewikkelder, zeker als je een uitgbreide holdingstructuur hebt. Een hypotheek krijgen als directeur van een MKB lukt wel, maar hebben een erg beperkte keuze aan hypotheekaanbieders. Startende ondernemers hebben een redelijke kans op een hypotheek als ze gedocumenteerd zijn.

Drie jaar Als ZZP’er en ondernemer wordt er door de aanbieder van de hypotheek naar de cijfers van de laatste drie jaar gekeken, terwijl er bij mensen in loondienst vaak vooruit wordt gedacht. Iemand met een loonstrookje kan soms tot vijf keer zijn inkomen lenen, maar bij een ondernemer wordt er gekeken naar de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar en wordt dit bedrag vervijfvoudigd. Voor starters is dit bedrag vaak vrijwel nul.

Voor starters op de woningmarkt is er een soort vangnet van de overheid, de nationale hypotheekgarantie. Maar voor ondernemers is deze vaak niet van toepassing, terwijl hij wel hard nodig is. Zonder die garantie is je hypotheekrente als ondernemer hoger, en je betaalt al meer rente over je hypotheek. Dit is omdat je volgens de bank een hoger risicoprofiel hebt: de kans is groter dat je hem nooit terug betaalt.

PartnerWil je een huis kopen met je partner en is hij of zij wel in loondienst? Dan kun je er ook voor kiezen om de hypotheek alleen op zijn of haar salaris af te sluiten. Dit heeft geen verdere gevolgen voor op wiens naam het huis staat, maar het kan wel flink schelen in de hypotheek. Iemand in loondienst komt immers gemakkelijker aan een hypotheek, krijgt vaak een lagere rente en kan over het algemeen meer lenen.

De aanbieders Toch worden de voorwaarden die banken stellen aan ondernemers bij een hypotheek wel iets versoepeld, waardoor de kans op een (hogere) hypotheek iets groter wordt.

Zo heeft Knab, een dochteronderneming van Aegon, speciaal voor ZZP’ers een nieuwe hypotheek-constructie gemaakt. Kun je over de afgelopen twee jaar een inkomen aantonen? Dan kun je 85 procent van de koopwaarde van het huis lenen. Als je over de afgelopen drie jaar een inkomen kunt aantonen, stijgt dit al naar 90 procent.

ABN AMRO kan je al een hypotheek geven als je slechts een jaar ZZP’er bent. Wel wordt er dan goed gekeken of het wel verantwoord is om een hypotheek af te sluiten.

Bij Obvion kun je soms een hypotheek krijgen als je slechts twee jaar als zelfstandige werkt en een prognose voor het lopende jaar opgesteld door je accountant kunt bieden.

De Rabobank zegt op haar website dat het voor ZZP’ers niet moeilijker is om aan een hypotheek te komen dan voor iemand die in loondienst werkt. Wel heb je jaarcijfers van de afgelopen drie kalenderjaren nodig, of – bij minder jaarcijfers – een prognose van de verwachten inkomsten voor het komende jaar.