5 redenen waarom je beter niet kunt wachten op de verplichte AOV

In het pensioenakkoord is besloten dat zelfstandige ondernemers straks verplicht worden om een AOV af te sluiten. Een goede zaak, want daarmee is er de garantie dat alle werkenden beschermd zijn tegen arbeidsongeschiktheid én dat iedereen zich kan verzekeren. De invoering van de verplichte AOV heeft alleen nogal wat voeten in aarde en gaat op zijn vroegst pas in 2027 in. Hieronder lees je waarom je beter vandaag nog een AOV afsluit.

1. Je kunt vandaag al ziek worden of bij een ongeval betrokken raken

De kans dat je voor langere tijd uitvalt door arbeidsongeschiktheid is groter dan je denkt. De helft van de ondernemers raakt ooit meer dan drie maanden arbeidsongeschiktheid. Eén op de zeven zelfs langer dan vijf jaar. Het is echt een misvatting dat alleen mensen met een zwaar beroep een AOV nodig hebben. Maar liefst een kwart van de uitval wordt veroorzaakt door psychische klachten zoals een burn-out. Andere aandoeningen die vaak leiden tot arbeidsongeschikt zijn gewrichtsklachten in nek, rug en schouders en hart- en vaatziekten.

Helaas heb je geen garantie dat je gezond blijft. Wacht je af tot de invoering van de verplichte AOV in 2027? Dan loop je in de tussentijd het risico om arbeidsongeschikt te raken zonder dat je daarvoor verzekerd bent. Je doet er dus goed aan om nu zelf een AOV te regelen.

2. Je bent al verzekerd voor één euro per uur

De meest genoemde reden waarom ondernemers zich niet verzekeren, is omdat ze denken dat het heel duur is. Dat is een misvatting. Het is vaak niet nodig om je volledige inkomen te verzekeren. Bij TAF verzeker je alleen je vaste lasten en een bedrag voor boodschappen. Dat maakt het heel betaalbaar. Wanneer je bijvoorbeeld een bedrag van 2.000 euro per maand verzekert, betaal je gemiddeld 137 euro aan premie. Omgerekend is dat nog geen euro per gewerkt uur.

Dat de verzekeringen van TAF heel betaalbaar zijn wordt, ook onderkend door onafhankelijk onderzoeksbureau MoneyView. Zij riepen de TAF GoedGezekerd AOV in 2022 voor de derde keer uit tot goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering.

3. Als zieke ondernemer heb je nergens recht op

In Nederland is alles toch goed geregeld voor iedereen? Nou, nee dus. Niet meer. Vroeger was er wel een basisuitkering voor arbeidsongeschikte ondernemers vanuit de overheid, de zogenaamde WAZ. Maar die is al sinds 2004 afgeschaft. Het idee was dat ondernemers zelf zouden zorgen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering via een particuliere verzekeraar. Maar nu blijkt dat niet alle ondernemers daadwerkelijk iets geregeld hebben bij arbeidsongeschiktheid, wordt er druk gewerkt aan de herinvoering van een verplichte AOV per 2027.

Nu - en de komende jaren - is er wettelijk dus helemaal niets geregeld voor jou als ondernemer. Met andere woorden: als je tijdelijk of permanent geen geld kunt verdienen door een ziekte, aandoening of ongeval hoef je niet op steun van de overheid te rekenen.

Nee, ook de bijstandsuitkering biedt geen uitkomst. Daar heb je pas recht op als je door al je financiële middelen heen bent, je hebt ingeteerd op de overwaarde van je eigen woning, je partner geen inkomen meer heeft en je bent gestopt met je eigen bedrijf. Zover laat je het toch niet komen? Bovendien kun je je afvragen of een bijstandsuitkering ter hoogte van het minimumloon voldoende is om je rekeningen te betalen en je gezin te onderhouden.

4. Sparen is goed, maar geen realistisch alternatief voor een AOV

Als ondernemer denk je verder dan de dag van vandaag en zorg je voor een appeltje voor de dorst. Ben je al wat langer onderweg met ondernemen, dan weet je immers dat inkomsten maandelijks kunnen verschillen. Economische crisis, pandemie of toenemende concurrentie; het is altijd slim om wat geld achter de hand te houden voor onzekere tijden.

Dat geld kun je ook gebruiken om een periode van ziekte te overbruggen. Echter je weet van tevoren niet wat je overkomt en hoelang je dan uit de running bent. In het ergste geval ben je nooit meer in staat om je werk op te pakken.

Bekijk het daarom eens anders. Hoelang kun je op dit moment een periode zonder inkomen overbruggen met je spaargeld? Het antwoord op deze vraag is jouw eigen risicoperiode waar je de arbeidsongeschiktheidsverzekering op af moet stellen. Tijdens de eigen risicoperiode krijg je nog geen uitkering. Hoe langer deze periode, hoe lager de premie. Het loont dus zeker wel om een spaarpotje aan te leggen, maar onthoud dat het géén alternatief is voor een AOV.

5. Sluit je nu een AOV af, dan ben je waarschijnlijk beter af voor minder geld

Omdat het in de toekomst toch moet, sluiten veel zelfstandig ondernemers nu al een AOV af. Een verstandige keuze, want hoe jonger je een AOV afsluit, hoe goedkoper. Bovendien ben je nu al beschermt als je iets overkomt.

Maar er is nog een belangrijke reden om zo snel mogelijk een AOV af te sluiten. Er bestaat namelijk een kans dat je geen verplichte basisverzekering hoeft af te sluiten als je er al een hebt die minimaal gelijkwaardig is aan de verplichte verzekering. Er zijn meerdere redenen waarom je dat zou willen:

Je hebt een AOV op maat. Het voorstel voor de verplichte AOV zoals dat er nu ligt, biedt weinig ruimte voor maatwerk. Tegenover een relatief forse premie, van 8 procent van het inkomen, staat slechts een sobere dekking van maximaal 1.650 euro. Dat is gelijk aan het minimumloon. De vraag is of je daarmee je vaste lasten kan doorbetalen.

Bovendien keert de voorgestelde AOV standaard pas uit na een eigen risicoperiode van een jaar. Om deze periode te overbruggen heb je een flinke buffer nodig. Als je zelf een AOV afsluit, bijvoorbeeld via TAF, stel je de verzekering zelf samen zodat deze optimaal aansluit bij je persoonlijke situatie.

Je bent goedkoper uit. Een kenmerk van de verplichte AOV is dat alle ondernemers worden geaccepteerd tegen dezelfde voorwaarden en premie. Een voordeel voor diegenen die een fysiek zwaarder beroep uitoefenen, al klachten hebben of ouder zijn. Echter als jij wat jonger bent en jouw beroep vereist geen tot weinig zwaar werk, dan ben je waarschijnlijk een stuk goedkoper uit bij een private verzekeraar.

Je bent verzekerd voor je eigen beroep. Een opticien is geen kapper. Maar de overheid denkt daar anders over. Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, wordt er bij de beoordeling gekeken of je ander werk kan doen. Er wordt geen rekening gehouden met je ervaring en opleiding. Als je je particulier verzekert, kun je je wel verzekeren voor je eigen beroep of beroepsgroep. Je wordt niet gedwongen om heel ander werk te gaan doen.

Met andere woorden: het loont zeker de moeite om je als ondernemers eens te verdiepen in de mogelijkheden die er zijn om nu een AOV af te sluiten. Mocht de verplichte AOV dadelijk toch voordeliger voor je uitpakken, dan kun je je lopende verzekering natuurlijk altijd nog opzeggen. Zo ben je tot die tijd in ieder geval goed verzekerd.

Je persoonlijke premie kun je hier alvast berekenen.