Zo kun je op legale wijze de bankkluis kraken

Vaak gaat het al mis nog voordat u een krediet aanvraagt

Een goed begin is het halve werk, dus doe vooral geen half werk. Het uitbroeden van een plan is vaak spannend. Als ondernemer loopt u er, als het goed is, al snel helemaal warm voor. U ziet geweldige kansen en kunt haast niet wachten om te beginnen, maar ja dan heeft u wel een boel geld nodig.

Vaak besluiten ondernemers al in een vroeg stadium een verkennende afspraak te maken bij de bank. U verwacht dat u ergens tussen de veertig en zestigduizend euro nodig zult hebben voor uw plan. Dat is veel geld, zeker voor u om het te kunnen investeren. Daarom wilt u het liefst op een zo hoog mogelijk niveau hierover uw kansen verkennen bij de bank. Doe dat niet! Het heeft in dit stadium nog geen zin en is zonde van uw tijd en die van de bank. Bovendien worden uw kansen er niet beter door. Vaak worden ze er zelfs kleiner door.

Banken zijn gewend om grote bedragen uit te lenen. Sterker, ze hebben meer belang bij het verstrekken van een krediet van een paar ton dan bij een krediet van tienduizend euro. Het kost ze namelijk ongeveer evenveel werk. En vergeet niet, tijd is ook geld. Zou u toch die afspraak maken bij de bank, dan luistert die bankier geduldig naar u, knikt als uw verhaal een beetje goed in elkaar zit geduldig en eindigt met de mededeling: “Dat klinkt allemaal goed, ik zou zeggen, maak er maar eens een goed plan voor, zet het op papier en dan zullen we er welwillend naar kijken.” Als de bankier dit zegt is dat al het maximale wat u in dat gesprek zou kunnen bereiken. Maar ook een niet van te voren aangekondigd plan zal uw bank welwillend in onderzoek nemen. Dus is dit gesprek verloren tijd voor u en voor de bank. Maar voor de bank betekent het dat dit gesprek al de eerste verkoopkosten zijn die de bank heeft moeten maken om u mogelijk een krediet te verkopen.

Maakt u, omdat u alles nog niet voldoende goed voor uzelf heeft uitgekiend, tijdens dat eerste gesprek een onzekere en rommelige indruk bij de bank, dan zijn uw kansen door dit eerste gesprek er alvast niet beter op geworden. Dus nogmaals, sla dit gesprek over, in het belang van de bank, maar zeker ook in dat van u!

Een bank kijkt in hoofdzaak naar de volgende drie zaken: het plan, de tent en de vent. Eigenlijk komt het hierop neer: geloven we in het plan, is het een offensieve investering die de omzet en winst kan doen toenemen? Kan de ondernemer er concurrentieel voordeel mee behalen? Weten we zeker dat we geen verlies aan het financieren zijn? Is het bedrijf gezond en kan het er beter voor komen te staan als dit plan uitgevoerd kan worden? Klopt de organisatie van het bedrijf? Hebben ze de cijfers op orde? Kan het team het aan en doen ze de juiste dingen? Staan ze goed bekend in de markt? Hebben ze verstand van wie hun doelgroep is en weten ze die ook te bereiken? En tenslotte, maar zeker niet onbelangrijk: is dit de juiste ondernemer om van dit plan een succes te maken? Is ons geld bij die ondernemer in goede handen? Gaat hij ervoor zorgen dat wij ons geld met rendement voor hem en voor ons terugkrijgen?

Als de bank al deze informatie kort, krachtig onderbouwd, betrouwbaar en overzichtelijk krijgt aangeleverd en ze krijgen in de aanvraag de juiste feiten aangeleverd zodat ze met vertrouwen op al hun vragen een positief antwoord vinden, dan zullen ze met een gerust hart ja zeggen tegen uw financieringsaanvraag. Geloven ze niet in het plan, de tent of de vent, of hebben ze niet de juiste informatie om de kansen en de risico’s voor de bank goed te kunnen inschatten, dan krijgt u of direct een nee, en dat komt het meest voor, of, als u veel geluk hebt, krijgt u een verzoek om aanvullende informatie aan te leveren. Bij twijfel zal een bank ook niet inhalen, tenzij ze heel veel vertrouwen hebben in u als ondernemer of dat u in staat bent om aanvullende zekerheden af te geven in de vorm van bijvoorbeeld een borgstelling. Als een bank uw financieringsaanvraag echt in behandeling heeft genomen, dan willen ze ook graag tot een deal met u komen. Als uiteindelijk de kredietverstrekking niet doorgaat is dat ook voor de bank een tegenvaller. Ze hebben tijd en dus geld geïnvesteerd in de deal en ze verdienen niets aan een transactie die niet doorgaat.

Banken en investeerders willen vaak best een afgewogen risico nemen, maar ze voelen er over het algemeen niets voor om als enige risico te nemen. Ze willen absoluut dat ook u, als ondernemer, uw nek zo ver mogelijk uitsteekt. Sterker nog, het liefst zien ze dat uw risico, in ieder geval gevoelsmatig, groter is dan dat van hen. Hoe groter uw risico, hoe meer u zich zult willen inspannen om ervoor te zorgen dat het door u geambieerde plan ook echt een succes zal worden. Als u het risico loopt om letterlijk huis en haard te verliezen als het mis gaat en de rillingen u over de rug lopen van de angst dat het mis zou kunnen gaan, dan is dat voor de bank juist een bijzonder geruststellende gedachte. Als u dus werkt met een bv dan zal de bank meestal alles in het werk zetten om u privé mee te laten tekenen voor het krediet. Ook uw partner zullen ze vragen om mee te tekenen want een beetje druk vanuit de privésituatie op uw schouders om het niet mis te laten gaan, is ook mooi meegenomen. En ook om die reden zal de bank goed kijken naar de verhouding na de financiering tussen het eigen vermogen en het vreemde vermogen. Dat eigen vermogen is tenslotte ook een belangrijke buffer om het risico voor de bank beheersbaar te houden.

Zo kun je op legale wijze de bankkluis krakenHoe financier ik mijn plan?Fred Rutgersboek•scout

Gerelateerde artikelen:

Banken en accountants snappen niets van uw business!