Hoe hebben deze zzp’ers hun pensioen geregeld?

Uit onderzoek blijkt dat maar liefst 64 procent van de zzp’ers in ons land ‘het gevoel heeft dat hun pensioen niet goed geregeld is’. Ondanks verbeterde mogelijkheden voor zelfstandigen om hun oudedagvoorziening te regelen dreigt voor veel zzp’ers aan het eind van hun actieve carrière een groot gat. Een deel zal hierdoor extra moeten sparen om gaten te vullen, een andere groep zal misschien wel door moeten blijven werken. Hoe hebben de zes zzp’ers die we voor De Ondernemer-serie ‘6 zzp’ers, 60 dagen’ volgen, hun pensioen geregeld?

Per maand leg ik een bedrag in en aan het eind van het jaar kijk ik of ik nog wat extra kan inleggen.

Jeanne Melchels is illustrator, grafisch ontwerper en animatiemaker en komt na een saneringsronde bij haar vroegere werkgever in 2011 zonder werk te zitten. Inmiddels kan ze als zzp’er goed rondkomen. ,,Tijdens de opstartfase van mijn onderneming kon ik nét rondkomen en was er simpelweg geen mogelijkheid om geld opzij te zetten voor later. Nadat ik beter verdiende ben ik eerst gestart met een buffer voor het hier en nu, om bijvoorbeeld op te vangen dat er de ene maand meer werk is dan de andere. Ik bouw nu alweer een aantal jaar aanvullend pensioen op. Per maand leg ik een bedrag in en aan het eind van het jaar kijk ik of ik nog wat extra kan inleggen.”

‘Eerlijk: dit heb ik niet goed geregeld’

Wilma van Beesten is (technisch) merchandiser en zou graag pensioen opbouwen, maar heeft daar de middelen niet voor. ,,Ik moet eerlijk bekennen dat ik dit niet goed heb geregeld omdat ik daar de ruimte niet voor heb. Ik probeer wel een buffer op te bouwen voor later zodat ik dit kan gebruiken als mijn pensioen, maar als er onverwachte tegenslagen komen dan moet ik hiervoor die buffer aanspreken. Ik loop het risico dat ik weer helemaal opnieuw moet beginnen met opbouwen als iets goed misgaat. En als dat zich vaker voordoet, dan bestaat de kans dat ik na mijn 67e niks meer overheb. Dat is de harde realiteit.” De harde realiteit die Wilma schetst speelt bij meer zzp’ers, vooral wanneer ze op latere leeftijd als zelfstandige starten.

LEES OOK ’Vooral zzp’er met laag inkomen amper bezig met pensioen’

Fiscaal vriendelijke pensioenspaarrekening (FOR)

John van Krieken is smarthome expert en elektrotechnicus. ,, Ook ik heb niet vanaf de start van mijn bedrijf een pensioenpot opgebouwd. Dat lukte me pas na een aantal jaar toen daar financieel de ruimte voor ontstond. Toch heb ik het idee dat ik op tijd ben begonnen en voldoende spaarpotjes heb. Ik bouwde al pensioen op tijdens mijn werk in loondienst en heb sinds 1995 een spaarloonregeling waar ik elke maand geld in stop. Verder heb ik een geblokkeerde pensioenspaarrekening waar ik fiscaal vriendelijk (FOR) elke maand geld op zet en hebben we een koophuis met een flinke overwaarde. Dat geeft ook rust.”

Mijn pensioenopbouw is gebaseerd op twee strategische pijlers: opbouwen van vermogen door werk en investeringen en minimaliseren vaste lasten.”

Pensioenopbouw in eigen handen

Masja de Vogel is enkele jaren geleden als coach en maatschappelijk werker voor zichzelf begonnen na een lange carrière in de zorgsector. ,,Ik heb tijdens mijn loondienst een basispensioen opgebouwd. Hoewel dit een aanvulling voor later kan zijn, wil ik hier niet volledig op vertrouwen. Daarom heb ik ervoor gekozen om mijn pensioenopbouw in eigen handen te nemen. Mijn pensioenopbouw is gebaseerd op twee strategische pijlers: het opbouwen van vermogen door werk en investeringen en het minimaliseren van de vaste lasten. Zo ben ik bijvoorbeeld begonnen met het versneld aflossen van de hypotheekschuld, waardoor ik niet alleen later maar ook nu al minder hoge vaste lasten heb. Ik zou het iedere zzp’er met een hypotheek die de middelen heeft zeker aanraden, want het scheelt je op de lange termijn gewoon veel extra kosten.”

LEES OOK expertblogs, interviews en reportages van, over en met zzp’ers via deze themapagina: deondernemer.nl/zzp.

‘Blijkbaar heeft mijn accountant mij in het verleden goed geadviseerd’

Daar waar veel zelfstandig ondernemers het financiële pensioenplaatje zelf kloppend willen maken, kiezen anderen ervoor om dat deel uit handen te geven. Al is het maar vanwege het gevoel dat dat dan goed is geregeld. Wat de beste aanpak is hangt af van de individuele zzp’er. Maar voor ICT-softwareontwikkelaar Peter van Mil geldt dat hij blij is dat hij al op jonge leeftijd goed naar zijn accountant heeft geluisterd, zeker nu zijn pensioen nog maar een paar jaar weg is.

,,Om heel eerlijk te zijn heb ik het achteraf gezien best goed geregeld, maar het heeft nooit mijn bijzondere interesse gehad. Ik heb sinds 1995 twee BV’s: een werkmaatschappij en een holding. Ik heb een pensioenvoorziening in mijn holding. Dit bestaat deels uit banksparen en deels uit een aandelenportefeuille. Omdat het mijn pensioenvoorziening is laat ik het beheer over aan de bank. Ik heb elk jaar een online gesprek met de bank om te kijken of er genoeg financiële middelen aanwezig zijn om aan de pensioenverplichting te voldoen. Dat zit momenteel wel goed. Blijkbaar heeft mijn accountant mij in het verleden goed geadviseerd.”

Toekomstsparen-rekening

Ook zelfstandig laserscan-expert Arno Verwegen regelt zijn pensioen met de accountant. ,,Ik spaarde voorheen in een beleggingspensioen. Daar ben ik inmiddels mee gestopt, maar het bedrag zit nog wel in die pot. Daarnaast heb ik nu een Toekomstsparen-rekening waar ik elk jaar geld in stort. Voor mijn gemoedsrust staat het thema pensioen sinds een paar jaar steevast op de agenda wanneer ik met de accountant de jaarrekening doorspreek. Dan krijg ik in elk geval elk jaar een keer een duidelijk beeld van hoe het leven er straks uitziet.”

Meer over ZZP? De Ondernemer Vandaag!

Bekijk hier de voorwaarden.