Ondernemers en bedrijfsverzekeringen: zo vermijd je risico’s

Sta je er als ondernemer weleens bij stil dat een hacker soms al maandenlang in jouw systeem ronddwaalt voordat hij zijn hack zet en ‘zichtbaar’ begint met afpersen? En dat als je die geldsom hebt betaald, je nog steeds met legio problemen zit? En wat doe je eigenlijk als je geen AOV hebt en van het ene op het andere moment dusdanig ziek wordt dat je echt niet meer kan werken?

,,Ondernemers zijn ras optimisten”, trapt Rijpsma af. ,,Dat merk ik in de praktijk. En gelukkig maar, want zij houden onze economie draaiende. Dat optimisme zorgt er alleen wel door dat veel van hen – bewust of onbewust – grote risico’s nemen als het gaat om verzekeren. Of beter gezegd, het niet afsluiten van verzekeringen.”

Jezelf een andere vraag stellen

,,Zo’n 35 tot 50 procent van de ondernemers realiseert zich nog altijd niet welk gevaar hij of zij loopt door onvoldoende te investeren in beveiligingssoftware en geen passende cyberverzekering af te sluiten. ‘Wat heeft een hacker nou aan mijn data’, is het excuus dat ik vaak hoor. Maar daar gaat het niet om. De vraag die je jezelf moet stellen, is wat je er voor over hebt om die data terug te krijgen.”

Bij een hack sta je niet alleen tijdelijk buitenspel in je eigen bedrijfsvoering, maar lijd je ook verlies door de te betalen afkoopsom aan de hacker. Dan is er de imagoschade richting je klanten, de kostbare zoektocht naar het datalek, het herstel van beschadigde software en mogelijk nog een forse boete omdat je je AVG-gerelateerde zaken niet op orde had. ,,Die kan oplopen tot 4 procent van je totale omzet”, waarschuwt Rijpsma.

De Rabo-expert weet te vertellen dat er bij één op de achtduizend bedrijven een keertje brand uitbreekt. En dat ‘slechts’ één op de tweehonderdvijftig bedrijven met inbraak te maken heeft. Dat terwijl één op de vijf (!) ondernemers met cybercriminaliteit wordt geconfronteerd. Afhankelijk van de grootte van het bedrijf bedraagt de gemiddelde schade in dat laatste geval zo’n 300.000 euro. ,,Dat is veel meer dan bij brand, dus waarom zou je je daar niet tegen verzekeren?”

Dit betaal je voor veiligheid

,,Het is dat we binnen dit artikel niet eindeloos de ruimte hebben, want ik kan uren praten over de gevolgen van een hack. Het is echt essentieel dat je jezelf hiertegen wapent. De kosten van een cyberverzekering bij de Rabobank zijn afhankelijk van de jaaromzet van het bedrijf. Zit je tussen de een en vijf miljoen euro, dan betaal je duizend tot tweeduizend euro aan premie per jaar.”

Wie voor deze verzekering kiest, kan rekenen op een uitgebreid gesprek met Rijpsma of één van zijn collega’s. ,,We brengen de risico’s in kaart en kijken welke oplossingen daar het best bij passen. Onverhoopt toch gehackt, dan worden de specialisten ingeschakeld door je cyberverzekering om je zo snel mogelijk weer up and running te krijgen. Zij weten hoe te onderhandelen met hackers, zijn advocaat in digitaal recht en helpen je de schade in de breedste zin van het woord te herstellen.”

Bijzonder veel zzp’ers zonder AOV

Wanneer Ronald Edel wordt gevraagd welke verzekeringstopics nog meer te weinig aandacht krijgen van ondernemers, is de AOV zijn directe antwoord. Het plan om deze vanuit de overheid verplicht te stellen voor zzp’ers bestaat al een tijdje. Maar zolang dit niet definitief is, doet deze groep ondernemers er vrijwel niets mee. Sterker nog: liefst 80 procent van de zzp’ers heeft geen AOV en loopt dus risico.

,,De redenen om geen AOV te nemen zijn divers”, vertelt Edel. ,,Aan de ene kant is er de onderschatting van het risico. ‘Mij overkomt dat niet’, is een veel gehoord argument. Of zoals eerder in dit artikel al beschreven: ‘Ik kan ‘m later ook nog wel afsluiten’. De gedachte dat het wel goed komt en dat drie weken ziek zijn wel te overleven valt, regeert. Maar wat als je tegen een flinke burn-out aanloopt of beide benen breekt omdat je van een steiger valt? Dan sta je maandenlang buitenspel.”

,,Anderzijds is er de perceptie dat een AOV te duur is. En dat als je ‘m eenmaal nodig hebt, de verzekeraar toch nooit uitkeert. Jammer dat men er zo over denkt, het is namelijk niet waar. Ja, een AOV is duurder dan een auto- of inboedelverzekering, maar je krijgt er wel een goede uitkering voor terug die door kan lopen tot je AOW-leeftijd. En de hoogte van de premie hangt af van de wijze waarop je de verzekering samenstelt.”

Hoogte van premie zelf te bepalen

,,Een AOV helpt je levenstandaard op peil te houden als je niet kan werken”, vervolgt Edel. ,,Ben je bereid een iets lager inkomen te verzekeren of een langere eigen risicoperiode te kiezen omdat je best wat op je spaargeld kunt interen, dan scheelt dat enorm in de premie. Of misschien heb je slechts een half jaar nodig voor omscholing om ergens anders wel weer aan het werk te kunnen.”

,,Men is vaak niet op de hoogte van deze opties. Een AOV is een product met veel knoppen om aan te draaien.” Onder de vlag van de Rabobank biedt Edel zijn mogelijke klanten twee proposities. De eerste omvat een online propositie waarbij je zelf de verzekering afsluit door een aantal gerichte vragen te beantwoorden.

,,Bij de tweede variant word je door ons persoonlijk geadviseerd en begeleid. We kijken naar de risico’s die bij jouw werkzaamheden horen, letten daarbij op je financiële positie ten opzichte van het inkomen dat je wil verzekeren én vergelijken verschillende aanbieders voor je. Op die manier kan je erop vertrouwen dat je een product aanschaft dat perfect bij jouw situatie past.”

,,Om er zeker van te zijn dat dit ook zo blijft, benaderen we je elke drie jaar voor een onderhoudsgesprek. Mocht je inkomen in de tussentijd bijvoorbeeld flink omlaag zijn gegaan, dan kijken we welke aanpassingen we kunnen doen om ervoor te zorgen dat je dekking weer passend is en je niet teveel premie betaalt.”