,,De financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid worden best vaak onderschat’’, begint Goudkuil. ,,Ik spreek weleens klanten die aangeven dat ze iets geregeld willen hebben voor als het toch eens misgaat. En als we hun vaste uitgaven dan bij elkaar optellen om te zien wat ze maandelijks aan inkomen nodig hebben, schrikken ze daar soms van. ‘Waar ga ik dat geld vandaan toveren?’, is dan hun eerste vraag. Dit soort gesprekken openen vaak de ogen.’’
Verplichte aov: eigen risicotermijn van een jaar
Ook de overheid ziet dat het ontbreken van een financieel vangnet bij arbeidsongeschiktheid grote gevolgen kan hebben. Er wordt dan ook al tijden gesproken over de verplichte aov. ,,Hoe die eruitziet? Bij arbeidsongeschiktheid heb je met deze aoveen eigen risicotermijn van een jaar. Dat is de periode waarin je nog geen uitkering krijgt, wat betekent dat je een vol jaar zonder inkomen moet overbruggen. En dat kan niet iedereen.’’
,,Daarnaast krijg je bij de verplichte aoveen uitkering van niet meer dan het minimumloon, waarvoor je alleen in aanmerking komt als je zelf niet meer in staat bent om dat bij elkaar te werken. Inderdaad, dan moet je dus ook ander werk aannemen als je dát nog wel kunt uitvoeren. Bij de aov van a.s.r. is dat niet nodig.’’
Dit moet je uitzoeken voor een aov
Als je zelf de regie wilt houden, is het verstandig om voor een ‘gewone’ aov te kiezen. Daar moet je volgens Goudkuil een aantal dingen voor uitzoeken. ,,Kijk vooral hoe lang je kunt overbruggen zonder uitkering. Bij a.s.r. kun je al kiezen voor een eigen risicotermijn van dertig dagen. Langer kan natuurlijk ook als jouw financiële buffer dat toelaat.’’
,,Stel jezelf ook de vraag tot wanneer je jezelf wilt verzekeren. Wil je dit tot je zestigste en niet tot je AOW-leeftijd, dan scheelt dit in de premie. Houd er wel rekening mee dat er bij zwaardere beroepen soms andere regels gelden. Het belangrijkste is dat je vooraf goed uitzoekt welk bedrag je nodig hebt om van te kunnen leven. Bij a.s.r. mag je tot 90 procent van het gemiddelde inkomen verzekeren. Stel jezelf tot slot de vraag of je je uitkering laat indexeren. Gezien de inflatie van de afgelopen jaren is dat het overwegen waard.’’
Wat heb je aan een aov als het goed met je gaat?
Goudkuil: ,,Mensen weten vaak niet dat een verzekeraar meer doet dan alleen een uitkering betalen wanneer je arbeidsongeschikt raakt. Bij a.s.r. willen we er ook voor je zijn als het goed met je gaat. We helpen graag met het gezond houden van jezelf én je bedrijf. Zo voorkomen we dat je uitvalt en zorgen we dat je bedrijf blijft draaien.
,,Je kunt bijvoorbeeld elk jaar vrijblijvend een gezondheidscheck laten doen. Of een OndernemersBlauwdruk laten maken. Hierbij kijk je samen met een ondernemerscoach waar er kansen liggen voor jouw ondernemerschap en je bedrijf.’’
Kosten voor een aov verschillen
En dan een typisch Nederlandse vraag voor de expert van a.s.r.: wat kost dat eigenlijk, zo’n aov? ,,Dat verschilt per ondernemer’’, luidt het antwoord. ,,Nogmaals: zwaardere beroepen zijn wat kostbaarder om te verzekeren en leeftijd speelt natuurlijk ook een rol. Ouderen betalen een hogere premie.’’
,,Verder telt de hoogte van het verzekerde bedrag, de einddatum van de aov en de lengte van de eigen risicotermijn. Er wordt vaak gedacht dat een aov kostbaar is, maar dat hoeft niet altijd zo te zijn. Het gaat om een bruto premie en die is aftrekbaar van de inkomstenbelasting.’’
Zo sluit je een aov af
Als je ervoor kiest om een aov af te sluiten, neem daar dan de tijd voor. Wat heb je nu nodig om er later goed bij te blijven zitten? Welke aov’s zijn er op de markt? Als je er niet uitkomt, is het slim om met een financieel adviseur in gesprek te gaan. De kans is groot dat je als ondernemer al met zo’n adviseur in contact bent vanwege je belastingzaken.’’
,,Keuze gemaakt? Dan kom je in ons geval bij de acceptatie-afdeling terecht. Hier worden de gegevens van je aanvraag gecheckt en beoordeeld en hetzelfde geldt voor het bedrag dat verzekerd moet worden. Daarna volgt de medische acceptatie waarbij je een gezondheidsverklaring moet invullen. Mocht het nodig zijn, dan vragen we met jouw goedkeuring dossiers op bij een behandelend arts of je huisarts.’’
Persoonlijke benadering bij uitval
,,Wat er precies gebeurt als je daadwerkelijk uitvalt en niet meer kunt werken? Dan vangen wij je op. Bij a.s.r. werken we met een casemanager (die jouw vaste aanspreekpunt wordt), de arbeidsdeskundige dienst en de medische afdeling. Zij gaan met elkaar bekijken welke oplossing het beste bij jouw situatie past. Je kunt dus altijd rekenen op maatwerk en een persoonlijke benadering.’’
Heb je een aov nodig?
Twijfel je of je een aov nodig hebt? Er is altijd een kans dat je voor korte of langere tijd niet kunt werken. Hoe betaal je dan jouw vaste lasten, zoals huur, de hypotheek of studiekosten voor je kinderen? Ook jij hebt een financieel vangnet nodig.
Daarnaast wil de regering dus een verplichte aov invoeren. Kies je liever zelf een aov op maat? Onderzoek dan welke aov bij jouw ondernemerschap past.
Meer lezen over de aov? Dat doe je hier.
Liever je premie berekenen? Dat kan hier.
Leon Goudkuil was ook te gast bij De Ondernemer Live. Bekijk het fragment hier.
