Verzekering voor arbeidsongeschiktheid als ondernemer: de zekerheid die het jou biedt

Om maar meteen in huis te vallen: zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dat is toch hartstikke duur? ,,Ik weet dat dat het beeld is wat er leeft, maar een premie hóeft niet duur te zijn.” zo zegt Martin Kremer. Hij is AOV-adviseur bij Univé Oost en heeft aldaar de regio Twente onder zijn hoede.

Kremer snapt ondernemers die vinden dat het een hoge premie is voor een heel klein risico. ,,Dat klopt. Maar áls je arbeidsongeschikt wordt, dan is de impact ook enorm. Op je onderneming, op je gezin, maar ook op je herstel. Een griepje ga je natuurlijk niet verzekeren, maar het is wel verstandig iets te regelen voor als je écht iets overkomt.” Er zijn misschien ondernemers die denken: dan ga ik wel in de bijstand. Maar dat is ook geen pretje, zegt Kremer. ,,Sowieso is de bijstand geen vetpot, maar veel mensen weten ook niet dat je vóór dat je een bijstandsuitkering krijgt, je eerst je hele eigen vermogen moet ‘opeten’. Ook je koophuis, als je dat hebt. Dat levert vaak een hoop stress en verdriet op.”

Reden genoeg dus om je als ondernemer in ieder geval te oriënteren op het onderwerp. Bij Univé kan dat in de vorm van een oriëntatiegesprek: dat is vrijblijvend en kosteloos. ,,In zo’n gesprek probeer ik een beeld te krijgen van de ondernemer die ik voor me heb: wat is dit voor persoon, hoe ziet zijn werk eruit, hoe is de thuissituatie? Die gesprekken vind ik het leukste onderdeel van mijn werk. Je hebt namelijk best snel een persoonlijk en diepgaand contact.”

Verzekering op maat

Uit het oriëntatiegesprek rolt een premie-indicatie. De volgende stap is het daadwerkelijke adviesgesprek. Want Kremer heeft geen standaard-AOV klaar liggen; dat is maatwerk, zo zegt hij. ,,Er zijn veel factoren om rekening mee te houden. Allereerst: hoe oud is iemand en doet diegene zwaar fysiek werk of niet? Vervolgens ga je kijken naar iemands wensen. Hoeveel heeft iemand netto in de maand nodig? Heeft iemand een buffer? En is die buffer direct beschikbaar of is het in de vorm van grond of vastgoed bijvoorbeeld?” Overigens biedt Univé ook arbeidsongeschiktheidsverzekeringen aan van twee andere partijen: de Amersfoortse en Movir. De adviseur zal een altijd een afweging maken van welke partij het beste bij de ondernemer past.

De hoogte van de premie is dus afhankelijk van vele factoren. Maar in algemene zin kan Kremer toch iets over de bedragen zeggen. ,,Stel dat je jong bent met een fysiek niet zo zwaar beroep en je wilt maandelijks zo’n 1500 euro netto op je rekening ontvangen, dan is je premie ongeveer honderd euro per maand. Valt mee hè? Natuurlijk, het kan ook oplopen tot 700, 800 euro, als je ouder bent en luxer verzekerd wilt zijn.” Gemiddeld zal de premie ergens tussen de 200 en 500 euro per maand liggen, denkt Kremer. Waar dus nog de aftrek door de inkomstenbelasting vanaf gaat.

Potje en deksel

Mochten ondernemers denken ‘potverdorie, dat is toch fors’ – zoals Kremer het zelf zegt - dan probeert hij altijd in gesprek te gaan om te kijken aan welke knoppen hij kan draaien. ,,Je kunt zaken aanpassen in de looptijd, in de eigen risico-periode, in het besparen op je vaste lasten, zodat het maandbedrag omlaag kan. Ik zeg altijd grappend: van die drie Ferrari’s die je voor de deur hebt staan, kun je er misschien ook wel eentje wegdoen? Om maar te zeggen dat je ook je levensstijl kunt aanpassen.” ‘Nee’ is altijd een antwoord, maar Kremer probeert liever te kijken naar wat er wél kan. ,,Op ieder potje past een deksel, dat geldt ook voor verzekeringen.”

De huidige coronasituatie maakt dat het belang van een AOV nog duidelijker is geworden, denkt Kremer. ,,Mensen hebben gezien hoe je van de een op de andere dag ziek kunt worden en daar soms nog heel lang last van kunt hebben. Dat kan natuurlijk altijd gebeuren – door een ongeval, een infectie of als je kanker krijgt bijvoorbeeld – maar nu leeft dat gevoel wel extra, heb ik het idee.”