Zo kunnen zzp-ondernemers lenen om te groeien

Nederland telde in 2019 1,1 miljoen zzp’ers. Dat is maar liefst 12 procent van de werkende bevolking. De meesten willen gewoon zelfstandig ondernemen en zelf bepalen hoeveel en wanneer ze werken. Anderen hebben een enorme ambitie om echt een succesvolle onderneming op te zetten.

Ambitie

Een ding hebben alle zzp’ers gemeen: ze zijn gedreven, ambitieus en ze hebben een doel. En om dat doel te realiseren, zullen ze toch moeten investeren. In de opstartfase kunnen zij nog aan op de eigen spaarpot, familie en vrienden, en wellicht overheidssubsidies of andere regelingen. Naarmate de eenmanszaak groeit, wordt het steeds complexer om alle financiën goed op orde te hebben en de juiste keuzes te maken.

Om te blijven groeien, moeten zzp'ers investeren in de toekomst. Maar het ontbreekt hen vaak aan voldoende financiële middelen om dergelijke investering te doen. Wanneer zzp’ers beter plannen door vooruit te kijken en financieel slimme keuzes te maken, kunnen zij succes blijven boeken.

Daarbij moeten zij vooral op de volgende punten letten:

Zorg voor een goede cashflow

Het grootste knelpunt zit ‘m in de vaak bescheiden cashflow van zzp’ers. Precies op het moment dat de onderneming groeit, hebben ze geen ‘potje’ om bepaalde investeringen te kunnen doen. Zo groeit de druk om voor te financieren, terwijl er in principe genoeg geld beschikbaar is in openstaande rekeningen.

Voorkomen is beter dan genezen. Zzp’ers zullen daarom een duurzaam cashflow beheer moeten opzetten om de inkomsten en uitgaven goed af te stemmen, waarmee rekening wordt gehouden met betaaltermijnen. Bepaal welke interne processen nodig zijn om de financiële administratie op orde te houden. Denk daarbij aan een maandafsluiting van de boekhouding en wekelijkse check-ins zodat herinneringen en aanmaningen tijdig verstuurd kunnen worden. Een goed boekhoudprogramma kan hierbij helpen, maar als je daar zelf niet zo goed in bent, besteed het dan uit.

Volharding is een belangrijke karaktereigenschap voor ondernemers, maar het kan ook nadelig werken en de financiële gezondheid aantasten. Ondernemers moeten niet blijven doorploeteren totdat de cijfers zodanig slecht zijn dat ook een kredietverstrekker afhaakt. Want dan is het echt te laat.

Verpand je facturen

Factoring is een goede optie om meer financiële ruimte te creëren door facturen te verpanden. Ook wel factuurfinanciering of invoice finance genoemd, met factoring verkoop je een factuur aan een kredietverstrekker. Je krijgt het grootste deel, of het volledige factuurbedrag, onmiddellijk uitbetaald en betaal je de kredietverstrekker een kleine vergoeding. Het geld is direct beschikbaar voor investeringen.

Bij factoring draait alles om timing. De factuur wordt het liefst verpand vlak nadat de factuur is verstuurd. Bij langere betalingstermijnen ligt de vergoeding hoger - het factoringbedrijf moet immers langer op zijn geld wachten. Het is trouwens niet vanzelfsprekend dat een factuur verpand kan worden. Een factoringbedrijf zal namelijk kijken naar de kredietwaardigheid van jouw debiteur. Wordt hieraan getwijfeld, dan kun je ‘nee’ verwachten.

Overigens is factoring alleen een optie voor ‘goede schulden’, niet wanneer het eind van de betalingstermijn in zicht is of al is overschreden. Plan dus goed.

Let wel op! Als je als zzp’er met een veel groter bedrijf werkt, kan de machtsverhouding scheef liggen. Grote bedrijven kunnen lange betalingstermijnen hanteren of een verbod op de verpanding van facturen eisen. Dat betekent dat de geleverde diensten ver vooruitlopen op de betaling - logisch dat de cashflow hierdoor vast kan komen te zitten. Wees je hiervan bewust voordat je de klus accepteert.

Overweeg groeifinanciering

Als je als ambitieuze zzp’er de kans krijgt om een concurrent over te nemen, wil je die natuurlijk direct aangrijpen. Denk aan een hovenier die de graafmachines van zijn gestopte concurrent kan overnemen. Hiervoor moet hij een aanzienlijke investering doen die hij zeker gaat terugverdienen. Maar zonder geld om dit te financieren, worden zijn groeiplannen gedwarsboomd.

Een ander voorbeeld is de zzp’er die zich realiseert dat de keukentafel te klein wordt en op zoek gaat naar een eigen kantoorruimte. Een plek waar je klanten kunt ontvangen en met collega’s ongestoord kunt samenwerken. Zo’n extra kostenpost moet je wel kunnen financieren. En met de huur alleen ben je er meestal niet. Denk ook aan internetverbinding, printers, cateringfaciliteiten. Kortom, ook een kleine groei brengt heel wat rompslomp met zich mee.

In beide voorbeelden kan vreemd vermogen, ofwel een lening, uitkomst bieden om onverwachte investeringen toch te kunnen doen.

Zzp’er of mkb’er?

Als de zzp’er dusdanig gegroeid is dat een eenmanszaak niet meer volstaat, is een nieuwe bedrijfsstructuur, bijvoorbeeld een BV, een logische volgende stap. Maar denk goed na voor je deze beslissing neemt.

Is het de bedoeling om een externe financiering aan te vragen om de volgende groeifase te realiseren? Zo ja, wees je dan bewust dat je track record als nieuwe BV weer bij nul begint. Bij vrijwel elke kredietaanvraag zul je jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar moeten overleggen. Als eigenaar van een nieuwe BV kun je moeilijk aan die eis voldoen - de omzet die je als zzp’er hebt gedraaid telt meestal niet langer mee.

Ook hier is timing belangrijk. Doe het ofwel ruim op tijd of zorg dat je genoeg reserves hebt om het een aantal jaar zonder externe financiering te redden.

Het zzp-schap biedt veel vrijheid en voordelen. Maar als je echt wilt groeien, moet je je ook verdiepen in jouw verdienmodel en eventuele financieringsmogelijkheden. Hoe beter zzp’ers hun zaakjes geregeld hebben, hoe makkelijker het is om externe financiering rond te krijgen tegen gunstige voorwaarden. Of het nu gaat om factoring of een lening. Bespreek tijdig je doelen en wensen met een kredietverstrekker zodat je soepel de volgende groeifase in kan stappen.